L’assurance habitation est une chose qu’il ne faut pas prendre à légère. Elle est primordiale, voire obligatoire. Cependant, sur Turbulences Déco, je n’ai pas trop évoqué de l’assurance PNO, pourtant très utile à connaître. Derrière cette appellation un peu mystérieuse se cache une protection pensée pour les propriétaires… qui n’occupent pas leur bien. Cela arrive plus souvent qu’on ne le croit, ne serait-ce lorsqu’on hérite d’un bien immobilier. Elle s’adresse donc aux propriétaires qui possèdent un logement ou momentanément vide. Loin d’être une option superflue, la PNO vous évite bien des tracas en cas de sinistres de ce logement. Je vous explique tout en 6 questions / réponses.

Dans notre esprit, le risque est à l’extérieur, pas à l’intérieur. Il nous est donc assez facile de croire qu’un bien immobilier vide ne risque rien. Et pourtant… Justement parce qu’il est inoccupé, il n’y a personne pour surveiller les éventuelles fuites d’un tuyau, les infiltrations sournoises de la toiture, le manque de chauffage et d’aération pouvant entraîner des moisissures et l’apparition de champignons, sans parler des catastrophes naturelles.

Il peut se passer bien des évènements entre deux visites et les dégâts peuvent être vite importants.

L’assurance PNO, pour propriétaire non occupant, existe pour vous préserver de ces aléas et garantir une couverture.

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Assurance habitation et PNO, quel rapport ?

À première vue, les deux se ressemblent. Assurance habitation et assurance PNO protègent en effet, toutes les deux un logement contre les sinistres de base que cela soit les incendies, un cambriolage, mais la PNO présente des protections spécifiques.

La différence repose surtout sur qui occupe le logement.

Qu’est-ce qui est obligatoire en termes d’assurance habitation ?

Si vous êtes locataire, vous êtes dans l’obligation de souscrire à une assurance habitation. En revanche, pour les propriétaires d’une maison individuelle, elle n’est pas obligatoire, mais honnêtement, toute personne raisonnable couvre son bien immobilier avec une assurance habitation, ne serait-ce pour la garantie responsabilité civile.

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier inutilisé qui peut être une maison secondaire, tout aussi bien qu’un hangar, un atelier ou encore un garage, un local commercial, elle reste également facultative, mais comme je vous le disais ci-dessus, mieux vaut ne pas s’en passer. Vous hésiterez peut-être à vous rajouter des frais. Posez-vous bien la question. Un sinistre peut survenir à tout moment et votre responsabilité peut être engagée.

Notez que l’assurance PNO est devenue obligatoire pour les copropriétaires depuis la loi ALUR de 2014.

Si votre bien se situe donc dans une copropriété, il est obligatoire d’y souscrire que votre logement soit vide ou loué.

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Quelles sont les spécificités de l’assurance PNO ?

L’assurance PNO agit comme une protection « intermédiaire ». Elle ne remplace pas l’assurance habitation du locataire, ni celle de la copropriété : elle vient en complément.

Si le bien est loué, elle peut prendre le relais lorsque le locataire n’est pas assuré ou mal couvert. La PNO agit ainsi comme un filet de sécurité pour le propriétaire, garantissant que son bien reste couvert en toutes circonstances qu’il soit loué, entre deux locations, prêté ou vacant.

Les garanties sont proches de celles d’une assurance habitation classique. Parmi les garanties classiques, on retrouve l’incendie, les dégâts des eaux, le bris de glace, les catastrophes naturelles/technologiques. Elle comprend également les frais annexes occasionnés par un sinistre, ce qui garantit par exemple le déblaiement, la démolition, le gardiénage… Par ailleurs, en option, il est possible de rajouter des assurances comme la perte de loyer ou la dégradation de mobilier mis à disposition, très intéressant si vous louez. Chez Cardif, elle peut inclure aussi en option une protection juridique qui prend en charge les frais d’assistance juridique en cas de dommages ou litiges.

L’assurance PNO inclut une responsabilité civile spécifique au propriétaire, qui intervient en cas de dommages provoqués par un défaut d’entretien, un vice de construction, un court-circuit électrique…

Quel coût ?

Le tarif d’une assurance PNO dépend de plusieurs critères, un peu comme une assurance habitation classique. L’assureur évalue le niveau de risque associé au logement et au profil du propriétaire. Les principaux éléments pris en compte sont :

– La nature du bien : appartement ou maison, résidence principale, secondaire ou bien locatif.

– La localisation : certaines zones sont plus exposées aux risques.

– L’état et la valeur du bien : un logement ancien ou mal entretenu sera souvent plus cher à assurer.

– Le type d’occupation : location longue durée, location saisonnière, ou logement vacant plusieurs mois.

– Le niveau de garanties choisi : plus les protections sont étendues (vol, perte de loyer, protection juridique…), plus la prime augmente.

Chez certains assureurs, comme Cardif, les tarifs commencent à partir de 6 € par mois, mais peuvent varier selon ces paramètres. Pour obtenir un tarif précis, il est souvent possible de simuler son assurance en ligne en renseignant les caractéristiques du bien et son usage.

Et pour les locations de type Airbnb ?

L’assurance PNO reste utile pour les logements en location saisonnière ou de courte durée. En effet, la plupart des plateformes comme Airbnb proposent une garantie hôte, mais celle-ci ne remplacera jamais une véritable assurance habitation. Elle couvre certains dommages accidentels, mais pas tous les risques, comme les dégâts des eaux, les incendies ou les vols hors de la période de location.

La PNO intervient alors en complément de cette garantie. Elle peut aussi inclure une responsabilité civile propriétaire, indispensable si le logement cause un dommage à un tiers.

Comment souscrire à cette assurance ?

La souscription se fait simplement, comme pour une assurance habitation :

– soit auprès de votre assureur habituel, qui propose souvent des formules dédiées aux propriétaires bailleurs,

– soit via un contrat spécifique pour un bien en location ou vacant.

Elle se fait par téléphone ou directement en ligne. Le parcours de souscription est 100 % en ligne chez Cardif. C’est simple et rapide.

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J’espère avoir pu vous éclairer sur la Protection propriétaire Non Occupant (PNO), une assurance souvent reléguée au second plan. La PNO mérite pourtant toute l’attention des propriétaires. Avec des formules accessibles, une souscription simplifiée et des garanties ajustables, la PNO s’impose comme un réflexe prudent pour qui souhaite protéger son patrimoine sans prise de tête.